Объект страхования

Страхование ответственности туристической компании имеет ряд отличий от других форм страхования. Они следующие:

  • В качестве страховщика может выступать только российская компания;
  • Досрочное расторжение договора запрещено законом;
  • Клиент вправе требовать компенсацию, минуя туроператора.

Кроме того при некорректном выполнении туристической компанией своих услуг, заинтересованное лицо имеет право требовать не только возмещения по страховке, но и компенсации морального вреда. В понятие объект страхования входят имущественные, то есть материальные, а так же нематериальные интересы страхователя.

Субъектный состав страхового правоотношения

Страхователем по договору страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта является туроператор (абз. 1 ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности). Кроме того, этот вывод вытекает из положений п. 2 ст. 932 ГК РФ, где сказано, что по договору страхования договорной ответственности под угрозой ничтожности сделки может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Туроператором признается юридическое лицо, включенное в реестр субъектов туристской деятельности, которое осуществляет формирование, продвижение и реализацию туристского продукта (абз. 14 ст. 1, абз. 1 ст. 4.1 Закона об основах туристской деятельности).

В договорах страхования ответственности важное значение имеет вопрос о том, может ли страхователь предъявить требования к страховщику о страховой выплате, если он добровольно или по решению суда возместил убытки выгодоприобретателя. В нашем случае страховое сообщество предусмотрело решение этой проблемы, включив в Стандартные правила страхования положение, согласно которому если на основании вступившего в силу судебного акта или по согласованию со страховщиком страхователь самостоятельно компенсировал выгодоприобретателю реальный ущерб, то по письменному заявлению страхователя страховщик производит страховую выплату страхователю при условии предоставления документов, подтверждающих возмещение реального ущерба выгодоприобретателю, в пределах произведенной им компенсации ущерба, но не более страховой суммы.

В этой связи важно определиться в вопросе о наличии правовых оснований для такого рода действий страхователя и страховщика. Мы считаем, что на этот вопрос следует дать утвердительный ответ. Совершенно очевидно, что договор страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств является договором в пользу третьего лица, так как законом назначен в качестве выгодоприобретателя участник сделки, перед которым по условиям договора должен нести ответственность страхователь.

Как известно, договоры в пользу третьего лица регулируются нормами ст. 430 ГК РФ. В п. 4 данной статьи сказано, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам. Если выгодоприобретатель по договору страхования договорной ответственности предъявляет требование о возмещении реального ущерба не страховщику (в виде требования страховой выплаты), а страхователю, то это означает его фактический отказ от своих прав по страховой сделке.

Положение п. 3 ст. 932 ГК РФ, согласно которому риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен, по нашему мнению, нельзя рассматривать в качестве запрета на такой переход права требования, потому что в нем речь идет лишь о необходимости заключения договора страхования ответственности по договору в пользу контрагента страхователя. Это требование закона здесь соблюдено.

Страховщиком согласно норме абз. 8 ст. 17.1 Закона по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Предлагаем ознакомиться  Условия оказания услуг — Официальный сайт МегаФона, Хабаровский край

Таким образом, для осуществления страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта страховщику необходимо иметь лицензию на осуществление вида страхования, предусмотренного пп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, — страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В то же время Федеральная служба страхового надзора (ФССН) исходит из необходимости разрабатывать применительно к страхованию ответственности по конкретным видам гражданско-правовых сделок специальные стандартные правила страхования, потому что для каждого из них существует свой особый правовой режим, имеющий существенные особенности по сравнению с усредненным подходом.

Следует также иметь в виду, что соответствующие государственные органы, надзирающие за определенными сферами деятельности, в частности Ростуризм, рекомендуют туроператорам страховать ответственность на условиях Правил страхования (стандартные) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее — Стандартные правила страхования), разработанных Всероссийским союзом страховщиков.

Выгодоприобретатель. Согласно п. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. По договору реализации туристского продукта туроператор может нести ответственность либо непосредственно перед туристом (экскурсантом), либо перед иным лицом, заказавшим соответствующий туристский продукт. Таким лицом может быть, например, предприятие, приобретающее тур для своих сотрудников или партнеров.

При этом в договоре страхования может быть как один выгодоприобретатель — конкретный турист (экскурсант), так и множество выгодоприобретателей: турист и иной заказчик туристических услуг, несколько туристов, несколько туристов и иных заказчиков.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

В этом случае лицо, выезжающее в другую страну, получает страховку только на срок пребывания на территории зарубежного государства. Медицинская страховка позволяет воспользоваться бесплатной медицинской помощью в случаях, оговоренных в страховом договоре.

Договор страхования гражданской ответственности туроператора

При наступлении страхового случая, застрахованное лицо обязано выполнить следующие действия:

  • в течение 24 часов сообщить о происшествии по указанному телефону;
  • кратко описать событие;
  • указать местонахождение и свои контакты.

Телефонные переговоры оплачиваются вызываемым абонентом.

При возвращении в страну постоянного пребывания, клиент туристической компании должен обратиться к страховщику с письменным заявлением на получение страховой выплаты. К заявлению должны быть приложен оригинал страхового договора и все документы, полученные в стране временного пребывания. Сюда входят чеки, квитанции, рецепты, а так же документы имеющие отношение к страховому случаю.

Сроки страхования и ответственности по страховому договору

Порядок заключения договора страхования стандартный. Страховой договор может быть заключен туристической компанией с физическим или юридически лицом. Объектами страхования являются личные или имущественные интересы клиента или третьих лиц, которым был причинён материальный ущерб. Договор добровольного страхования гражданской ответственности включает в себя следующие обязательные пункты:

  • страховые объекты;
  • случаи, считающиеся страховыми;
  • лимит ответственности страховой компании;
  • срок действия документа и возможность его пролонгации;
  • документы, подтверждающие страховой случай;
  • реквизиты сторон.

Страхование ответственности туристической компании является обязательным и прописано в Положении об основах туристической деятельности РФ. Без договора страхования ответственности туристическая фирма не может получить разрешение на свою деятельность в Ростуризме. Договор страхования ответственности туристической фирмы заключается со страховой компанией на срок не менее одного года.

Со страхованием жизни за рубежом можно ознакомиться в этой статье.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предлагаем ознакомиться  Если платил алименты неофициально... – помощь юриста

определение объекта страхования;

Договор страхования гражданской ответственности туроператора

определение страхового случая;

размер страховой суммы;

срок действия договора страхования;

порядок и сроки уплаты страховой премии;

порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Указание на определение объекта страхования, страхового случая, размер страховой суммы, срока действия договора страхования, порядка и сроков уплаты страховой премии является излишним, поскольку п. 1 ст. 942 и п. 1 ст. 954 ГК РФ и без этого законодательного акта требуют согласования этих условий. А вот условия, приведенные в абзацах 17 — 20 комментируемой статьи, не имеют юридической силы, потому что не соответствуют положениям ГК РФ и существенно ухудшают положение участников сделок по страхованию ответственности туроператоров, а также снижают уровень финансовой защищенности туристов и других заказчиков туристических услуг, так как чем больше существенных условий, тем выше риск того, что какое-то из них не будет согласовано, а следовательно, договор страхования может быть признан незаключенным, т.е. не влекущим каких-либо правовых последствий для его участников.

Предмет договора. Как известно, под предметом договора понимаются те отношения, которые он регулирует. В данном случае предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить выгодоприобретателю или страхователю убытки, связанные с имущественными интересами страхователя по поводу возникновения его ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта в пределах установленной договором страхования страховой суммы. Однако, как показывает анализ положений гл. VII.1 Закона об основах туристской деятельности, этим предмет данного договора не исчерпывается.

В частности, абз. 11 ст. 17.1 этого Закона требует, чтобы в договоре страхования ответственности туроператора содержалось условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных ст. 17.

Может показаться, что здесь идет речь о страховании ответственности не только самого туроператора, но и его турагентов. Однако на самом деле эта норма вводит иной вид страхования. Почему?

Как уже указывалось, п. 2 ст. 932 ГК РФ однозначно допускает страхование договорной ответственности только самого страхователя под угрозой ничтожности страхового договора, не соответствующего указанному требованию. Таким образом, туроператор не может страховать ответственность турагента.

Закон об основах туристской деятельности предусматривает при этом два варианта конструкции отношений между туроператором, турагентом и потребителем туристических услуг. В одном случае турагент действует от имени туроператора, и всю ответственность перед потребителем за нарушение договора о реализации туристского продукта несет туроператор.

Возможна и более сложная конструкция: туроператор заключил договор с турагентом о продаже туристских продуктов, созданных туроператором, турагент, в свою очередь, от своего имени заключил договор о продаже соответствующей туристической услуги туристу или иному заказчику. Конечный потребитель, таким образом, не состоит с туроператором-страхователем в договорных отношениях, но он тем не менее в силу закона является выгодоприобретателем.

Указание в законодательстве об основах туристской деятельности на то обстоятельство, что турагент заключает договоры со своими клиентами по поручению туроператора, не может не вызывать вопросов. Договор поручения в соответствии с п. 1 ст. 971 ГК РФ имеет своим предметом выполнение поверенным от имени и за счет доверителя определенных юридических действий.

Поэтому есть основания говорить о том, что Закон об основах туристской деятельности ввел фактически наряду со страхованием договорной ответственности туроператора и страхование его ответственности за качество произведенной продукции. Такой вид страхования уже достаточно хорошо известен и указан в качестве самостоятельного вида страхования в пп. 19 п. 1 ст. 32.

Предлагаем ознакомиться  Договор с пролонгацией срока действия образец

Но проблема предмета данного договора страхования этим не ограничивается. В абз. 3 ст. 17.1 Закона об основах туристской деятельности предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая возмещать цену тура. Это означает, что необходимо определиться в статусе данной обязанности страховщика.

Указанная проблема имеет два аспекта. Первый: относится ли обязанность должника по возврату основного долга по договору об оказании туристических услуг к институту договорной ответственности или нет? Второй: является ли страхование в этой части страхованием именно договорной ответственности или мы имеем здесь иной вид страхования?

Относительно первого аспекта надо отметить, что эта проблема давно служит предметом дискуссии в теории гражданского права.

Действующее гражданское законодательство четко различает обязанность по исполнению основного долга и гражданско-правовую ответственность. В п. 1 ст. 396 ГК РФ закреплено правило о том, что уплата неустойки и возмещение убытков, т.е. применение мер гражданско-правовой ответственности, в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.

В советский период в гражданском праве выдвигалась теория, согласно которой любые меры принудительного исполнения обязательства рассматривались как гражданско-правовая ответственность {amp}lt;2{amp}gt;. С этим, безусловно, сложно согласиться, так как подобный подход ведет к размыванию самого понятия ответственности, к смешению обязанности по исполнению основного долга с санкциями за ее нарушение.

По нашему мнению, существенно ближе к истине иные теории, которые трактуют ответственность как дополнительное обременение неисправного должника {amp}lt;3{amp}gt;.

Такую же позицию занимает Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ. В Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 5033/98 он указал: «Принуждение к исполнению обязательства в натуре является самостоятельным способом защиты гражданских прав, применяемым с целью реального исполнения должником своего обязательства…

Страховые суммы и лимит ответственности

Размер страховой суммы и лимит ответственности туристической компании определяется видом её деятельности и суммой годовой выручки за проданные туристические продукты. Так туристическая компания, осуществляющая свою работу только на внутреннем рынке должна иметь страховое покрытие на сумму от 500 000 рублей.

Страховой тариф и страховая премия

При сроке страхования один год, если не указаны другие сроки, базовая тарифная ставка для туристических компаний составляет 0,95% всей страховой суммы. При определении страховой премии всегда учитываются коэффициенты, которые могут повысить или понизить уровень базовой ставки. Сюда входят следующие характеристики компании:

  • период деятельности компании на рынке туризма;
  • объём годового оборота;
  • результаты финансовых проверок;
  • количество поданных исковых заявлений.

Выплата страхового возмещения

Порядок выплаты страховой компенсации, в законодательстве РФ отработан не до конца и регламентируется весьма поверхностно. Правила страховой выплаты у разных страховщиков могут существенно отличаться. Единственным условием является отсутствие противоречий с законами страны. Основанием для получения страховой выплаты является страховой случай, который обязательно должен быть указан в договоре.

Разрешение спорных вопросов

Оказание туристических услуг является очень рискованным видом деятельности, поскольку в нём задействовано несколько разных поставщиков услуг. Это компании перевозчики, владельцы отелей, экскурсионные бюро и другие фирмы. При некачественном оказании услуг кем-либо из них, претензия всё равно выставляется туристической компании. Поэтому достаточно часто возникают спорные вопросы, которые приходится решать в суде.

Рекомендуем вам прочитать про страховку для беременных при выезде за границу в данном материале.