Подавать в суд невыгодно

При непогашении задолженности по кредиту многие банковские учреждения начинают угрожать передачей дела в суд. Тем не менее, зачастую банк не переходит к реальным действиям. Причина такого, казалось бы, нелогичного подхода крайне проста: банку невыгодно подавать на вас в суд. С чем это связано?

  1. Во-первых, даже при реструктуризации долга банк остается в выигрыше, ведь ни одно финансовое учреждение не будет выдавать кредит себе в убыток. И возможность невыплаты долга всегда учитывается заранее.
  2. Во-вторых, пока банк не передал дело суду, он имеет право начислять должнику штрафы, пени и проценты. Соответственно, сумма долга будет увеличиваться.
  3. В-третьих, несмотря на то, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу финансового учреждения, должнику предоставляется возможность вносить просрочку маленькими суммами в течение длительного времени, что крайне невыгодно банку.
  4. В-четвертых, распространены случаи, когда суд разрешает заемщику выплатить только сумму долга без учета пени и штрафов. Ведь зачастую они начисляются с нарушениями, в гораздо большем объеме или вовсе незаконно. Если суд посчитает их недействительными, они будут прощены заемщику.
  5. В-пятых, при отсутствии договора с заемщиком передача дела в суд оказывается просто бесполезной. Ведь если клиент не подписывал никаких документов, а лишь получил карту по почте, банковскому учреждению будет довольно сложно доказать свою правоту.

И, наконец, обращение в суд – это большая трата времени, а также средств на услуги юриста, который будет представлять позицию банка в суде.

Таким образом, банку наоборот выгодно начислить клиенту как можно больше пени, а затем взыскать сумму, во много раз превышающую начальную задолженность.

Сроки подачи требований

Направление банком ходатайства в судебный орган зависит не от величины займа, а от периода просрочки. Но разбирательства стоит ждать в основном тем, кто брал в долг крупные суммы и не стал выплачивать ни само тело кредита, ни проценты по ссуде.

Кредитная организация не станет направлять иск, если очередной платеж просрочен на несколько дней. Обычно такое развитие событий может случиться, когда долги не погашались в течение 90 дней и дольше. При этом нужно учитывать, что даже в таком случае заемщик может потянуть время, и «отодвинуть» возможность обращения банка в судебные органы. Что имеется в виду:

  • Если должник игнорирует уведомления, полученные из банка о накапливающихся долгах по платежам (скрывается, не отвечает на звонки служащих кредитной организации и прочее), то не стоит удивляться тому, что уже через 90 дней может прийти повестка в суд для разбирательства.
  • В ситуации, когда получатель кредита не избегает общения с сотрудниками финансового учреждения и при этом периодически вносит даже небольшие суммы в счет погашения долга, то служащие кредитной организации могут предложить реструктуризировать задолженность. В таком случае банк вряд ли станет обращаться в суд раньше чем через полгода.
  • В случае когда получатель погашает часть задолженности хотя бы по процентам и при этом сумма, поступившая на счет, не является ничтожной, повода для обращения в судебные инстанции у кредитной организации не будет вообще.

Говоря о том, сколько раз банк может подавать в суд на должника, следует отметить один нюанс — закон не ограничивает количество возможных обращений. То есть фактически этот процесс может быть «бесконечным», вплоть до погашения полной суммы задолженности или списания ее.

В реальности чаще происходит так, что судебные иски подаются на взыскание «набежавших» процентов, а не тела кредита. Все дело в том, что требовать выплат по процентным ставкам банкам гораздо выгоднее — они «капают» постоянно. И продолжаться это может до тех пор, пока финансовая организация не обратится в суд с ходатайством о возмещении основной суммы займа.

Предлагаем ознакомиться  Статья 80. Наложение ареста на имущество должника

Пример: гражданин Ф. взял заем, а через год потерял работу и перестал выплачивать кредит. Банк подал иск в суд с требованием о взыскании долга. По результатам рассмотрения было вынесено решение истребовать с ответчика указанную сумму. Постановление было направлено в ФССП (служба судебных приставов).

По результатам проверки, проведенной этой инстанцией, выяснилось, что заемщик не может погасить задолженность, так как его платежеспособность этого не позволяет, поэтому исполнительный процесс был прекращен (статья 46 ГК РФ). Однако через время банк снова подал заявление с просьбой о возбуждении ИП.

Важные сведения

На самом деле банки крайне редко передают в суд дела по невозврату займов. Почему так происходит? В ряде случаев, особенно когда суммы кредитов незначительны, судебные издержки запросто могут перекрыть величину долга. Поэтому смысла в «отсуживании» этих средств для кредитной организации попросту нет.

  • Исковая давность для ходатайств такого плана составляет три года, поэтому в течение этого времени финансовое учреждение может продолжать начислять на сумму кредита проценты, различного вида пени и штрафы.
  • Продать долг заемщика коллекторам. И хотя сейчас подобное уже стало считаться вне закона, некоторые банки продолжают использовать этот метод. В этом случае кредитная компания может потерять до 70% суммы ссуды, но покрыть хотя бы часть своих затрат, и к тому же не тратиться на оплату судебных издержек.

Если заем брался по кредитной карте, у сторон вообще может не быть на руках договора о кредитовании, ведь карточка присылается по почте и никаких дополнительных документов при ее получении не подписывается. В этом случае выиграть процесс для банка будет очень сложно.

Самостоятельное обращение к банку с просьбой судебного разбирательства

В некоторых случаях клиент может посчитать целесообразным самостоятельно потребовать от банка обратиться в суд. Такая ситуация встречается, когда должник уже устал получать назойливые угрозы от работников банковского учреждения, коллекторов и прочих лиц, требующих с них выплату долга.

В обращении к суду должник видит скорейшее решение проблемы, подкрепленное уверенностью в законности проводимых действий.

Однако главной причиной требования судебного разбирательства является то, что, передавая документы в суд, банковское учреждение фактически разрывает договор с клиентом, а значит уже не может производить начисление штрафов и пени.

Требование составляется в письменном виде, форма произвольная. Прошение должно содержать:

  1. Название финансового учреждения.
  2. ФИО должника.
  3. Номер кредитного договора.
  4. Объяснение причин, по которым заемщик не может вернуть долг банковскому учреждению (здесь полагается приводить серьезные доводы: тяжелое состояние здоровья заемщика или его ближайшего родственника, потеря рабочего места, прочие форс-мажорные обстоятельства, приведшие к невозможности выплаты долга: стихийные бедствия, военные конфликты и т.д.).
  5. Стремление заемщика как можно скорее решить конфликт и вернуть долг.
  6. Просьба приостановить начисление штрафных сумм.
  7. Прямое указание на желание решить проблему в судебном порядке.
  8. Дата и подпись.
Предлагаем ознакомиться  Нарушение трудового договора работодателем, работником

Такое заявление предоставляется клиентом в офис банка, и оно регистрируется сотрудниками. Если банковское учреждение попытается проигнорировать ваше заявление, то можно потребовать от займодателя объяснений.

Варианты развития событий

Любого заемщика интересует вопрос о том, какие банки подают в суд на должников, а какие — нет. Крупные кредитные учреждения берегут свою репутацию, поэтому они связываться с коллекторскими агентствами не станут. Но и «прощать» занятые средства они не хотят, поэтому могут действовать только законным путем — требовать взыскания долга через судебные инстанции. К таким организациям относятся:

  • Сбербанк.
  • Хоум Кредит.
  • ВТБ.
  • Альфа.
  • Восточный Экспресс.
  • Райффайзен.
  • Газпромбанк.

Есть и такие банки, которые появились на рынке кредитования сравнительно недавно. И их приоритетная задача — привлечь побольше клиентов. К таким организациям можно отнести:

  • Тинькофф.
  • Ренессанс.
  • Русский Стандарт.

Поэтому при подписании договора нужно текст изучить очень внимательно, особенно раздел «Примечания» и те пункты, которые написаны мелким шрифтом — именно в них обычно можно узнать сведения о том, какой метод будет применять банк в случае форс-мажорной ситуации с выплатой ссуды.

Какие банки немедленно подают в суд

Как правило, банки, располагающие большой клиентской базой, не затягивают с обращением в суд. Это связанно с репутационными рисками, которые может понести данное банковское учреждение. Такие банки, скорее всего, не будут связываться с коллекторами, а напрямую передадут дело в суд.

Кроме того, большое число непогашенных задолженностей, объясняемое огромным количеством клиентов, в конце концов может привести к разорению. Поэтому в интересах банковского учреждения – не тянуть с решением проблемы.

Итак, какие банки подают в суд на должников:

  • Газпромбанк;
  • Сбербанк;
  • Хоум Кредит банк;
  • Банк Москвы;
  • Альфа-Банк;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанк;
  • Восточный экспресс.

Списание долга

Бытует мнение, что через сколько-то лет банк списывает задолженность по кредиту. Но это не совсем так, потому что в реальности подобная ситуация практически невозможна. Законом предусмотрено аннулирование долга только в таких ситуациях:

  • Истек срок исковой давности.
  • Банк соглашается, что взыскать долг с заемщика невозможно (банкротство).

Эта процедура обычно происходит уже после того, как представители кредитной организации обращались в судебные органы и выиграли процесс, но служащие ФССП или не смогли разыскать заемщика. Либо тогда, когда должник был найден, но по результатам проверки у него нет никакого ценного имущества, которое могло бы быть реализовано в пользу финансового учреждения. В этом случае события будут развиваться так:

  • ФССП проинформирует банк о неплатежеспособности заемщика.
  • Банк списывает задолженность.
  • Кредитное соглашение разрывается.

Почему так делается: для кредитных организаций очень важно, чтобы финансовые показатели (рейтинги) их компаний были на высоком уровне, а большое количество невозвращенных займов и просроченных платежей по ним эти данные могут сильно подпортить. К тому же выдача кредита человеку, оказавшемуся неспособным его погасить, говорит в первую очередь о том, что сотрудники банка плохо провели проверку благонадежности (платежеспособности) клиента перед оформлением ссуды.

Лояльные к клиентам банки

Существуют и банковские учреждения, которые не слишком дорожат своей репутацией, а лишь стремятся получить наибольшую коммерческую выгоду.

Зачастую, они предлагают наиболее выгодные условия кредитования, однако в последствии раскрываются многие неприятные нюансы.

Среди таких банков можно отметить:

  • Тинькофф;
  • Русский стандарт;
  • ОТП Банк.

Для начала разберемся, в каких случаях банк может передать дело в суд.

В основном, на принятие решения о передаче дела в суд влияет не сумма задолженности, а сроки, в которые этот долг остается непогашенным. Ведь если суд будет выигран заемщиком, банк понесет дополнительные финансовые убытки. Поэтому сумма просрочки должна быть действительно большой, чтобы началось судебное разбирательство.

Предлагаем ознакомиться  Как перетянуть потолок в автомобиле своими руками

Что касается сроков, то у клиента будет примерно полгода до поступления дела в суд. По прохождении более 6 месяцев вероятность суда значительно повышается.

Тем не менее, многие банковские учреждения затягивают с началом суда на протяжении почти 3 лет. Ведь именно столько составляет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Должнику не стоит надеяться, что по истечении 3 лет он будет освобожден от уплаты задолженности. Ведь это правило действует, только если банк не предпринимает никаких попыток взыскания долга, что маловероятно. Кроме того, как раз к концу данного периода банк и обращается в суд, а значит срок исковой давности возобновится.

Нет возможности погасить задолженность – как быть

Главное правило в такой ситуации – не паниковать. Если вы понимаете, что испытываете финансовые трудности и не сможете вовремя погасить кредит, лучший вариант – обратиться к сотрудникам банка с просьбой перенести дату ежемесячной оплаты.

Однако нужно понимать, что далеко не каждый банк пойдет навстречу в такой ситуации, поэтому будет необходимо представить документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность.

Кроме того, некоторые банковские организации предлагают реструктуризацию кредита —  перераспределение ежемесячных выплат, то есть клиент получает возможность платить меньший взнос, но срок кредита увеличивается соответственно.

Также существует вариант  получить кредит в другом месте для погашения настоящего кредита. Такая схема сработает только в том случае, если второй банк примет решение выдать вам займ, несмотря на плохую кредитную историю.

Если дело по вашей задолженности все-таки было передано в судебные инстанции, прежде всего необходимо обратиться к профессиональному юристу, который поможет вам минимизировать ущерб и подготовить правильные документы.

Среди таких документов должны быть:

  1. Договор по кредиту.
  2. Квитанции из банка о произведенных выплатах или выписка со счета.
  3. Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей (справка о доходах в случае понижения заработной платы, трудовая книжка в случае потери рабочего места).
  4. При наличии несовершеннолетних детей – их свидетельства о рождении.
  5. Квитанции за оплату обучения детей.
  6. Ксерокопии всех перечисленных документов.

суд

Самое главное – доказать, что с момента получения кредита ваше финансовое состояние ухудшилось. Это послужит основанием для смягчения решений суда в вашу пользу. Например, если при заключении кредитного договора ваша заработная плата во много раз превышала нынешнюю, становится очевидно, что вы не в силах выполнять данные прежде обязательства.

В случае, если вы подавали запрос о реструктуризации кредита, но вам в этом было отказано, не лишним будет предоставить документы, подтверждающие этот факт. Копия такого заявления также может повлиять на решение суда.

Самая распространенная ошибка среди должников – намеренно избегать судебных заседаний. Такой поход является в корне неверным. Ведь судебный процесс – это наиболее справедливый способ решения данной проблемы. Более того, когда банк подает дело в суд, он уже не может начислять на вас пени, которые усугубят и без того тяжелую финансовую ситуацию.

https://www.youtube.com/watch?v=3l71r58MStc

Также, судебное разбирательство для должника – это шанс облегчить бремя выплат. Ведь при предоставлении вами всех необходимых документов и грамотной аргументации банк сможет сделать некоторые послабления, касательно взыскания с вас задолженности.