Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

  • невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
  • нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
  • непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Возможно ли досрочное прекращение действия кредитного договора? С точки зрения закона, ответ однозначен – конечно, можно. Единственное требование – заёмщик обязан полностью погасить долг перед банком и заплатить процентные переплаты по сумме займа. И хотя всё выглядит достаточно просто, на деле данную ситуацию далеко не всегда можно назвать выигрышной по отношению к стороне, инициирующей расторжение.

Нужно понимать, что любой документ фактически действует уже на этапе его подписания обеими сторонами, но для юридического его признания нужна передача денежных средств. Таким образом, заёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что досрочно разорвать соглашение можно, но все деньги придётся вернуть – причём сразу и одной суммой.

Если такой возможности нет, то данное решение – не лучший вариант. Гораздо предпочтительнее будет произвести пересмотр отдельных пунктов документа в свою пользу и составить дополнительное соглашение. Банки охотно идут на такую уступку и ведут себя более лояльно, чем в случае, когда клиент хочет полностью расторгнуть сделку.

Чтобы всё выглядело юридически грамотно, заёмщику необходимо руководствоваться несколькими вариантами развития событий:

  1. Деньги вы ещё не успели получить на руки. Самый простой способ — вовремя отказаться. По закону договор пока не имеет полной силы и вступает в действие только по факту передачи средств от одной стороны к другой. От клиента потребуется написать соответствующее заявление, и всё – договор будет прекращён в автоматическом порядке. Справка! Причина, по которой инициировалось расторжение, не имеет значения. Указывать её в заявлении не нужно. Любые препятствия со стороны банка классифицируются как незаконные.
  2. Договорённость с кредитором достигнута, и деньги уже выданы. Если финансовая компания согласна обнулить сделку, то достаточно просто заявления. По итогам его рассмотрения руководство организации оформит дополнительное соглашение, где укажет оставшуюся к погашению сумму и сроки, когда нужно будет выполнить полный расчёт.
  3. Средства активно работают в пользу заёмщика, но банк препятствует расторжению соглашения. Можно порекомендовать написать исковое заявление, но перед этим необходимо заручиться официальным письменным отказом компании и только потом идти в суд. Независимо от того, в чью пользу он вынесет решение, вся затратная часть ляжет на плечи инициирующей стороны, то есть – должника. При этом судебные издержки составят немалую сумму. Дополнительно к исковому заявлению следует приложить пакет документов и обосновать мотивы своих действий таким образом, чтобы суд счёл их весомыми.

Основания для расторжения кредитного договора

Прекращение кредитного договора по требованию должника может иметь место только при наличии у него веских оснований, которыми могут быть:

  • несоблюдение банком некоторых пунктов договора, которые могут считаться базовыми;
  • лишение в силу сложившихся обстоятельств имущественных ценностей, которые выступали как залог при оформлении кредитного соглашения;
  • взятые в банке деньги были применены заёмщиком по иному назначению, чем это прописано в документе;
  • величина текущих платежей на практике представляет собой иные суммы, чем те, что были изначально указаны кредитором.

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи.

Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

Предлагаем ознакомиться  Как правильно производить индексацию или начислять по инфляции

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

  • при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
  • в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут по сложнее, поэтому давайте сразу выделим не подходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т.д.

Заметили, что перечислены в основном основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора. А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

  • в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
  • изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т.д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.
Предлагаем ознакомиться  О возврате страховки по кредиту какую сумму должны вернуть и в какие сроки

Когда отсутствует задолженность

Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2019 году – образец соглашения о расторжении договора займа

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически. Никаких дополнительных соглашений составлять не нужно. Банк выдает справку об отсутствии задолженности (по заявлению клиента), что и будет являться подтверждением надлежащего выполнения.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

  1. расторгнуть договор;
  2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

  • написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
  • дождаться ответа/истечения срока для ответа;
  • обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

Судебная практика

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Первым же вопросом, который в таких спорах задает судья, будет такой: «Если вы желаете расторгнуть кредитное соглашение, почему бы вам просто не погасить досрочно всю свою задолженность?» И ответ вам хорошо известен — у вас элементарно отсутствует такая возможность.

В связи с этим послушайте нашу рекомендацию: оставьте эти бессмысленные споры. Сконцентрируйтесь на том, что однажды банк или коллектор все-таки обратится в суд, и вам нужно будет принять меры по уменьшению своего долга, а потом — по оформлению рассрочки исполнения судебного решения. Эти способы намного эффективнее, поскольку на все стопроцентно основаны на законе.

Гражданский кодекс РФ устанавливает 2 основания для расторжения договора через суд:

  • существенное нарушение условий сделки стороной;
  • существенное изменение обстоятельств, при которых стороны подписывали договор.

Перед обращением в суд заемщик/банк должен уведомить вторую сторону о своих намерениях любым способом, указанным в договоре. Важно иметь подтверждение отправки (уведомление о вручении заказного письма, подпись на втором экземпляре о принятии).

Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2019 году – образец соглашения о расторжении договора займа

Если инициатор расторжения недоволен ответом второй стороны, ответ не был получен по истечении срока, указанного в документе (или по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Гражданским кодексом РФ), он вправе обратиться в суд.

Предлагаем ознакомиться  Права родителей в детском саду по закону

В исковом заявлении указывается:

  • наименование суда и сторон;
  • описание обстоятельств дела;
  • указание на нарушение прав истца;
  • требования;
  • прилагаемые документы.

Помощь юриста в подготовке искового заявления {amp}gt;{amp}gt;

После рассмотрения дела суд выносит решение, которое вступает в силу по истечении 30 дней, предоставляемых на его обжалование в суде апелляционной инстанции.

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2019 году – образец соглашения о расторжении договора займа

К сожалению, практика судебных разбирательств по данному вопросу в подавляющем большинстве исков занимает сторону кредитного учреждения, мотивируя свое решение следующим образом:

  • почти всегда причины, толкающие заёмщика расторгнуть финансовые обязательства, сводятся к неплатёжеспособности – увольнение, болезнь, внезапные материальные затруднения, и лишь в единичных случаях это – пожары, несчастные происшествия, стихийные бедствия;
  • ввиду того, что лицо, заключившее с банком соглашение, обязано было принимать в расчёт форс-мажорные обстоятельства, перечисленные мотивы с юридической точки зрения нельзя квалифицировать как веские причины к расторжению кредитного договора по инициативе заёмщика;
  • что касается природных стихийных явлений, то здесь судебные органы руководствуются принципом страхования – человек мог принять меры и обезопасить своё имущество на этот случай, и любые неблагоприятные факторы, ухудшившие финансовое положение, решала бы страховая компания.

Следовательно, если дальше платить долги не представляется возможным, нужно быть готовым к тому, что, затратив дополнительные средства на судебные разбирательства, его постановление будет не в пользу истца. Судебные решения о расторжении кредитного договора могут быть положительными, только если должнику удастся доказать, что его диагноз неизлечим, а получить новую работу физически невозможно. Специалисты рекомендуют искать более конструктивные решения, чем обращение в суд.

Заявление о расторжении кредитного договора

Документ следует составлять на имя директора кредитной компании (с указанием его полных персональных данных). Текст бланка должен нести информацию по существу вопроса – нужно подробным образом описать сложившуюся ситуацию, мотивы, вызвавшие материальную несостоятельность. Желательно, чтобы их можно было классифицировать как форс-мажор. Неплохо, если имелся факт несоблюдения банком своих обязательств по соглашению.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком можно посмотреть по ссылке. Перед тем как отдавать документ на рассмотрение финансовой организации, следует тщательно изучить все пункты кредитного договора на предмет досрочного его прекращения. Возможно, там будут условия, на которых можно это сделать по взаимному соглашению. Проследите, чтобы документ зарегистрировали и присвоили входящий номер.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

  1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
  2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
  3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Прочтите также:Просрочка по кредиту — инструкция как действовать при просрочке платежа

Срок расторжения кредитного договора

Каким будет срок его расторжения определяет ситуация. Если соглашение прекращается до момента передачи денег, то конечным сроком действия документа станет дата подачи соответствующего заявления. Когда деньги уже получены, клиент имеет право в течение 14 дней внести всю сумму долга и проценты по ней.