Из практики

26 ноября 2018 года мы добились очень выгодного решения суда для клиента МФО, а именно более чем в 6 раз снизили сумму требования по договору займа.

Решением суда с ответчика взыскана сумма 3 290 руб. по основному долгу, проценты – 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное мы решили поделиться с Вами нашим опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.

Законные методы взыскания задолженности

Сегодня действующее законодательство позволяет МФО эффективно воздействовать на клиентов с целью взыскания долга лишь в судебном порядке, так как в подавляющем большинстве случаев суды становятся на сторону микрокрофинансовых организаций. Однако, любое судебное разбирательство — это колоссальные временные и материальные затраты, к тому же не факт, что решение суда о взыскании задолженности через службу судебных приставов приведет в итоге к полному погашению клиентом с просрочкой задолженности, а также штрафов и пени. Поэтому МФО стараются решить вопрос с долгом не доводя дело до суда, используя стандартный, в общем-то, набор определенных шагов.

  1. Заемщик с задолженностью получает звонки от сотрудника МФО или персонального менеджера с вежливой просьбой погасить задолженность и обещаниями «больших проблем», если клиент не станет в ближайшее время возвращать денежные средства хотя бы частями. Причем звонки могут поступать не только на мобильный и домашний телефон недобросовестного заемщика, а также на номер его рабочего телефона, если его необходимо было указать в анкете на сайте микрофинансовой организации при отправки заявки.
  2. Не вернувшего вовремя денежные средства клиента МФО буквально заваливают письмами по месту постоянной или временной регистрации все с теми же требованиями погасить полученный займ без отказа и обещаниями «подать в суд». Как и в случае со звонками, письма могут приходить на работу, причем не только на имя не отдавшего микрофинансовой организации в установленный срок деньги человека, а также на юридический адрес предприятия или компании, в которой работает должник, но с указанием его имя и фамилии.
  3. Когда звонки и письма не принесли должного результата, на дом и на работу к должнику приходят представители МФО или коллекторского агентства, с которым микрофинансовая организация сотрудничает на постоянной основе или заключает договор по взысканию задолженности в конкретных случаях. Также возможны встречи с должником на улице возле дома и других местах, где часто бывает такой человек.
Предлагаем ознакомиться  Фактическое принятие наследства автомобиль

Начало официального делопроизводства о взыскание задолженности по займу в МФО — самый крайний, как мы уже упомянули, случая в практике. И если недобросовестный клиент не вернул долг после многочисленных звонков, писем и встреч с представителями микрофинансовой организации, то после получения уведомления о реальной возможности лишиться имущества, до 70% должников «вдруг» находят необходимую сумму — так говорит официальная статистика

Практика «наездов» на должников с серьезными последствиями для последнего осталась в приснопамятных лихих 90-х годах прошлого века. И хотя изредка встречаются еще случаи избиения клиентов МФО с большим долгом коллекторами и даже убийства, все же это очень единичные случаи. Другое дело, что грань между законными и незаконными методами «выбивания» долгов настолько размытая, что многие представители микрофинансовых организаций или нанятые ими коллекторы сами не замечают, как становятся нарушителями действующего законодательства. К незаконным, но часто используемым методам взыскания задолженности с клиентов МФО относятся:

  • звонки на номер телефона должника в ночное время суток;
  • звонки на номера телефонов родственников, друзей и коллег должника;
  • письма, звонки и СМС-сообщения с угрозами жизни и здоровью должника и его близким;
  • угрозы уничтожения и лишения имущества.

От автора: недавно в Москве произошел вопиющий случай, который ярко характеризует работу коллекторов, которые используют незаконные методы для работы с должниками МФО. Пытаясь заставить жителя столицы вернуть долг, коллекторы расклеили в районе проживания человека объявления, в котором утверждалось, что он находится в розыске по подозрению в педофилии. В результате должник едва не стал жертвой местных жителей, которые хотели совершить над ним самосуд.

Возврат к списку

Из теории

Взыскание долга микрофинансовой организацией

Итак, немного «воды». В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Предлагаем ознакомиться  Алименты на родителей: судебная практика

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Правомерны ли высокие проценты на длительный срок?

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, высокий процент МФО (например, 2% в день) подлежит начислению только на период возврата займа (например,1 месяц), а в остальной период подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года (19-20% годовых).

Расчет

Например, сумма займа 12 000 рублей.Проценты за пользование займом в период с 8 октября по 10 ноября 2017 года – 4 360 руб. (401,5% годовых). Проценты оплачены.Далее подлежат начислению проценты, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, а именно 19% годовых.

Предлагаем ознакомиться  Долг по алиментам после смерти должника: кто оплатит

Как подготовить возражение

Соответственно, в случае, если МФО обратится в суд с исковым заявлением о взыскании с Вас задолженности по договору займа, Вам необходимо подготовить грамотное возражение относительно исковых требований со ссылками на судебную практику Верховного Суда РФ, а также подготовить и приложить к возражению контррасчет задолженности в указанном порядке.

Взыскание долга микрофинансовой организацией

Также необходимо обратить внимание на требование МФО о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг. Размер данных требований также можно значительно снизить. В рассматриваемом в данной статье решении суда требование МФО о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей было удовлетворено судом частично – взыскано всего 500 рублей.

Для того чтобы суд снизил взыскиваемые с Вас расходы на оплату юридических услуг необходимо доказать суду, что размер данных расходов является неразумным и необоснованным.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.

Весомым доказательством в данном случае будет являться информация о минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь адвокатами Вашего края или области. Данную информацию можно получить на сайте интересующей Вас адвокатской палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

А вот и обещанная ссылка на вышеуказанное решение суда.

При возникновении вопросов, буду рад на них ответить и оказать Вам необходимое содействие. Если в отношении Вас уже имеются вступившие в силу судебный приказ или решение суда, то не расстраивайтесь, их можно отменить.

Также обращаю Ваше внимание, что погасить проблемный долг перед МФО на выгодных условиях можно и в досудебном порядке, о чем более подробно Вы можете прочитать в данной статье «Как выбраться из «ловушки» микрозаймов?»

Кроме того, уверен, что читателям настоящей статьи также будет весьма интересна публикация «Как выиграть суд у банка по кредиту»